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“双11”催热消费金融
2019-11-13 10:16 来源:经济日报·中国经济网

电商“双11”大战带火了消费金融,消费金融又为电商“双11”的战绩提供了充足“弹药”。在金融机构眼中,“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产,且更容易增加客户黏性。因能降低信贷风险,越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式。今年的消费分期还呈现出“一路向西”的趋势,中西部地区的消费潜能得到了进一步释放。

“双11”收官后,一个热词在网络上悄然流行——“暴花户”。什么意思呢?这是购物者们的自嘲,指他们在短期时间内就花掉了大笔资金,虽然赚钱不多但却莫名地很敢花,花光了又很沮丧。

不少受访者表示,“双11”剁手后,一度非常想把支付宝中的“花呗”关掉,因为很难管住自己借钱消费的冲动。而对于那些在“双11”大战中选择了分期付款的购物者来说,他们也突然意识到要仔细研究分期免息的具体规则。

这些现象的背后有一个值得关注的课题——消费金融已深度嵌入人们的日常生活。在今年的“双11”大战中,消费金融呈现出哪些新特征?商业银行、消费金融公司、互联网电商平台又采取了何种策略?为什么“消费分期”日益成为金融机构的“主打牌”?

“临时提额”成标配

伴随“双11”收官,消费金融的参与机构陆续晒出了自己的“战报”:截至11月11日23时50分,中国工商银行信用卡交易额超200亿元;截至11月11日18时33分,招商银行信用卡交易额达217亿元;京东白条交易额实现10秒破亿元……

以上消费信贷成绩的取得,离不开“临时调整额度”的助力。记者观察发现,从2017年的“双11”开始,“临时调额”已成为不少银行的“双11”营销策略,至2019年,这已成为金融机构参战“双11”的标配。

以工行为例,该行此前曾向受邀客户发送短信,10月25日前,如果客户将该短信回复至后台,那么工行将根据金融信用信息基础数据库的查询结果,为该客户提升额度,幅度最高可达目前所持信用卡额度的3倍,10万元封顶,最终结果以银行审批为准。

相较于商业银行巨量、低成本的资金优势,消费金融公司“临时提额”则略显“羞涩”,且多与“获客引流”挂钩。例如,借款人如果成功邀请好友成为某一消费金融公司的客户,那么该借款人有机会参与“提额抽奖”,最高可提3万元至5万元不等。

此外,支付宝在“双11”前一个新动作也引发了市场高度关注。该公司新增“支持多账户开通花呗”功能,其客服称,在完成实名认证情况下,一个身份证最多可开通3个花呗。至于实际能否开通,则要根据系统综合评估来决定。值得注意的是,如果开通了花呗多个账户,每个账户将分开管理,即账户之间独立消费、分开还款。

业内人士认为,这无疑新增了花呗配额,最直接的效果是在“双11”这个时间窗口释放更多消费潜能,推高电商平台交易量。

金融机构为何重视“双11”这块消费信贷蛋糕?据了解,在强监管背景下,现金贷、教育培训贷、美容贷等产品因此前频频爆雷而遭遇滑铁卢,而“双11”所产生的消费信贷资产属于优质资产,且更容易增加客户黏性。

“消费分期”做主打

值得注意的是,今年各家金融机构均主打“消费分期”,且通过各种形式嵌入消费、支付场景。

记者观察到,多家电商平台的商品支付页面上均增添了“分期付款”选项,且提供不同时长的免息期。

在免息分期的刺激下,相关商品的销量也呈现“爆发式”增长。乐信旗下的分期乐商城通过“分期会场”,3个月内发布的新品纷纷成为销量冠军。据介绍,“双11”前8小时,分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上,苹果新款iPhone 11的订单数较发布首日提高1.5倍以上。

“从风险控制角度看,放贷机构更青睐有明确消费场景的个人消费信贷,而‘双11’的突出特征便是场景明确。”某消费金融公司负责人说,正因“受托支付”更能降低信贷风险,才会有越来越多的放贷机构敢于使用“消费分期”模式。

具体如何操作?放贷机构先将款项全额打给商家,相当于为借款人垫付资金,随后,借款人再根据分期的期数、应还金额,逐月逐笔将钱还给放贷机构。“在此模式下,借款人的欺诈风险大幅降低,放贷机构只需重点把控借款人的偿债能力即可。”上述负责人说。

值得注意的是,今年的消费分期还呈现出“一路向西”的趋势,中西部地区的消费潜能得到了进一步释放,同时,从借款人的分期习惯看,“95后”人群的分期数更长。

分期乐商城总经理Ceego表示,分期乐商城“双11”交易额前五名的城市分别为武汉、广州、长沙、成都和西安,部分中西部城市交易额远超北京和上海等传统高消费城市。此外,今年“双11”有超过七成的用户是“95后”,人均分期金额在2500元以内,且大多数“95后”普遍选择15期、24期分期,平均月供不超过200元。

面对消费分期的“狂欢”,业界也不乏“呼吁理性”的声音,尤其警示年轻的消费者不要“寅吃卯粮”,而需“量入为出”,计划并测算好资金流,保持个人流动性充裕。“消费者的金融健康程度与年龄系数正相关,年龄越高,消费者的金融健康程度越大,反之,越年轻社会经验和阅历越不足,容易做一些冲动的事情。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究部刘琰说。

“免息规则”需细看

提额、分期、免息……面对以上诸多的“优惠”措施,你真的掌握了正确的使用方式吗?多位业内人士提醒,借款人尤其需要详细了解“免息规则”,避免产生额外费用,甚至造成意外逾期。

例如,在多家消费金融公司推出的“免息借款券”中,均明确标注了免息天数,如15天、30天等。此外,大多数“免息券”均有使用门槛,如仅限借款6期以上的分期期数使用,且减免的是“首期”的15天利息,不可用于后续期数。

这其中还包含着另一个关键问题,即“使用免息优惠后,借款人能否提前还款”。对此,不同的金融机构的政策有所差别。部分商业银行在资金优势的助力下,支持“提前还款不罚息”;但多数消费金融公司以及电商平台对接的小额贷款公司则明确表示“不可提前还款”。

此外,借款人还需特别注意信用卡的“容时容差”问题。“所谓‘容时’,是指在信用卡还款日到期当天,若持卡人没有按时还款,银行会再给持卡人一个宽限期,一般为3天。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

“容差”则是指,持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时,银行将认为该持卡人已全额还款,未还款金额自动记入下期账单,宽限差额通常为10元。

“需要注意的是,只有部分信用卡具备容时容差权益。”上述负责人说,如果信用卡没有容时容差功能,切记按时还款,否则金融机构会按规定收取利息,并会将逾期记录上传至个人征信系统,在个人征信报告中标记为“1”时,借款人便会收到催收短信和催收电话。

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编辑:本网编辑
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